キャッシング・消費者金融・銀行カードローンの違い

消費者金融のサービスを色々比較してみました!

いざお金を借りたいと思っても、消費者金融がたくさんありすぎてどこを選んでいいのかわからない!という人は多いと思います。大手消費者金融ではサービス内容がそれぞれ違うので、大手の消費者金融5社をサービス内容別に比較してみました。

 

消費者金融の金利比較

お金を借りたいと思っている人が一番気になるのは金利だと思いますが、消費者金融の金利は高いです。それぞれの消費者金融の金利は以下のようになっています。

社名 金利 借入限度額
プロミス 4.5~17.8% 500万円
アイフル 3.0~18.0% 800万円
アコム 4.7~18.0% 500万円
SMBCモビット 3.0~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5~18.0% 500万円

金利の面でほとんど差はないですが、上限金利と下限金利が書かれているのでややこしいですよね。
初めて借りる場合や少額借りる場合は、ほぼ上限いっぱいの金利での設定になります。
4社が18.0%なのに対して、プロミスは17.8%となっているので若干安くはなりますが、50万円を1年間借りたとしても571円しか変わらないので、それほど差はないと思います。

 

消費者金融の無利息サービス比較

少額や初めての借り入れでは金利が高いことは前述しましたが、一定期間無利息になるサービスをおこなっている消費者金融もあります。

社名 期間 条件
プロミス 初回借入日の翌日から30日間 プロミスを初めて利用する人で、メールアドレス登録後WEB明細を利用する人
アイフル はじめての方なら最大30日間利息0円 アイフルを初めて利用する人で、無担保キャッシングローンを利用する人
アコム 契約日の翌日から30日間 アコムを初めて利用する人で、返済期日「35日ごと」で契約した人
SMBCモビット 無利息サービスなし
レイクALSA

①契約日の翌日から5万円まで180日間(5万円以上の借り入れの場合、5万円を超えた分は金利が発生)
②契約日の翌日から30日間

レイクALSAを初めて利用する人

無利息になる期間で気をつけなければいけないのは、契約日の翌日からサービスがスタートするという場合です。
消費者金融を利用する人で「契約だけしておこう」という人はほぼいないとは思いますが、無利息期間を長く利用する為には、契約したらすぐに借り入れしなければ期間が減っていってしまいます。

 

プロミスの場合は初回借入日の翌日からスタートなので、契約日から借入日まで日数をあけたとしても無利息期間が減ることはないので安心です。
レイクALSAの場合は二種類のサービスから選ぶことができます。
二つのサービスを併用はできないのですが、①のサービスは10万円以下の借り入れの場合お得になりやすいので、金額に応じて選ぶのがよさそうです。
条件はどれも難しいものはないので、ほとんどの人が利用できると思います。

 

契約から融資までのスピード比較

消費者金融の契約方法は二通りあります。一つは店舗に行って自動契約機などでの契約と、インターネットでの契約になります。
自動契約機の場合もインターネットでの場合もほぼ即日融資が可能な会社ばかりなのですが、自動契約機での契約の時間や、インターネット契約での振り込みできる銀行によってはタイムリミットがあるので注意が必要です。
自動契約機での営業時間は以下の通りです。

 

社名 期間
プロミス

自動契約機 9:00~22:00
三井住友銀行ローン契約機(ACM) 9:00~21:00

アイフル 無人契約ルーム 8:00~22:00
アコム 自動契約機 8:00~22:00
SMBCモビット ローン申込機 8:00~21:00
レイクALSA 新生銀行カードローン レイク自動契約コーナー 店舗により異なる

 

レイクALSA以外の4社はほぼ同じような時間かと思いますが、仕事の終わる時間によっては22時なら間に合うという場合もありますよね。レイクALSAは店舗によっては24時間利用できる店舗もあるので、ホームページから店舗検索して営業時間を確認した方がよさそうです。

 

更にインターネットでの契約の場合はキャッシング自体は24時間OKのところが多いのですが、審査を通過してもカードが手元にないため銀行振込かスマホATMでお金を借りなければいけません。
店舗の自動契約機と違って契約完了から融資までに時間制限があったり、指定した銀行によっては翌日の融資となる場合があったり非常にややこしいです!!

 

振込・キャッシング可能時間の比較

社名 スマホATM 他銀行への振込
プロミス あり 平日14時まで
アイフル あり 平日14時10分まで
アコム なし

平日の18:00まで
※三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、三井住友銀行に限る

SMBCモビット あり 平日14時50分まで
レイクALSA あり 平日14時45分まで

 

近くにセブンイレブンがあるという人は銀行振込よりもスマホATMの方が簡単で便利かと思うので、アコム以外の会社ということになりますね。
逆にセブンイレブンが近くにないという人は銀行振込になるので、インターネットバンクや24時間振込可能な銀行の口座を持っていない人で即日融資を受けたいのであれば、早めに契約手続きをした方が良さそうです。

 

インターネット契約は会社によって様々なので、ややこしいのが苦手な人は店舗の自動契約機がやはり簡単でスピーディにお金を借りることができると思います。逆に店舗に行くことに抵抗がある人や、人に知られたくないという人はインターネットでの契約が向いているのではないでしょうか。

 

キャッシング・消費者金融・銀行カードローンの違い

最近では即日融資が可能なカードローンやキャッシングが増えていますよね。
すぐにお金を借りることができるのは非常に便利なんですが、色々ありすぎてどれを選べばお得なのか、どこのキャッシング・カードローンが自分にあっているのかを選ぶのはとても難しいです。
キャッシングやカードローンは色々専門用語も多いですし、初めての方は契約した後に他のキャッシングの方が自分にあっていたと気づくこともあるかと思います。

 

そこで、キャッシング・カードローンを選ぶ時に最低限知っていた方がいい情報を簡単にまとめました。
突き詰めていくと色々とありますが、注意するポイントは3つほどですので、それさえ抑えておけば問題ないという部分だけでも参考にしてください。

 

キャッシングには、銀行・消費者金融・信販がある

キャッシングには、大きく分けて3種類あります。

銀行のキャッシング

銀行のキャッシングには、さらに2種類あります。
・銀行から直接借りる
・銀行を資本としている消費者金融から借りる
○○銀行系カードローン、という言葉を聞いたことがあると思いますが、これは消費者金融になります。
ここでは、銀行のキャッシング、直接銀行から借りるキャッシングについて説明します。

 

銀行のキャッシングの特徴は、とにかく金利が低いことです。
キャッシングの場合、借りられる限度額はほとんどの場合が100万円未満なので、100万円として利息を比較すると、銀行の場合は14%~10%が平均的。
消費者金融はほとんどが17%前後なので、非常に低い金利でキャッシングをすることができるんです。
逆に、デメリットとしては契約するまでに時間がかかること。
審査も比較的厳しく、契約してお金を借りるまでに2週間~3週間かかることもあります。

 

また、銀行のキャッシングは総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上でも借りることができます。
大きな金額を借りたい場合は、銀行のローンを利用するのが一般的です。

 

消費者金融のキャッシング

先ほども説明したように、消費者金融のキャッシングは銀行系も含みます。
最近では、プロミス、アコム、レイクなどほとんどの消費者金融が銀行系になります。
銀行系でない消費者金融で有名なのはアイフルくらいでしょうか。

 

消費者金融のキャッシングの特徴は、とにかくスピードが早いこと。
即日融資、という広告を目にすることが多いと思いますが、その名の通り、必要な時に契約してその日のうちにお金を借りることができるのが最大のメリットです。
逆に消費者金融はそういったスピード重視のため金利は高いです。
また貸金業法が適応されるため、総量規制の対象となります。
つまり、あまり大きな金額は借りられない、ということですね。

 

生活費に困った、急にお金が必要になった、といった場合に一番便利なのは消費者金融のキャッシングです。
小額を短期間で返済するのに向いているので、小回りと自由度が高いキャッシングです。

 

信販系のキャッシング

信販系って一番想像しにくいと思います。
私もそうでした。銀行・消費者金融はすぐに頭に思い浮かぶんですが、信販系といわれるとどういったものかさっぱり分かりませんでした。
信販系とは、多くの人が持っているクレジットカードの会社のこと。
オリックス・オリコ・セゾンなどが一般的ですね。
大きな買い物をするときにローンを組んだりしますよね。
それらのほとんどは信販系のローンです。

 

では、信販系のキャッシングというと、どういったものでしょうか?
クレジットカードにキャッシング枠というのをつけるかどうか、契約する時に聞かれたことはありませんか?
このキャッシング枠が、信販系のキャッシングになります。

 

クレジットカードを作るときに一緒に作れるので楽に契約することができます。
しかし、一番時間がかかるのが信販系。審査も厳しく、時間もかかるので、キャッシング目的だけで契約するにはあまりメリットがないですね。
また、金利も銀行に比べると高く、実は消費者金融の金利とあまりかわらないのが現状。
さらに、クレジットカードのキャッシングは返済日が決まっているので、1か月分の利息を支払わなければなりません。
こういった面を考えると、クレジットカードのキャッシングが一番デメリットが多いように見えますね。

 

信販系のメリットは、付帯しているサービス。
ショッピングの際にも使えるし、ポイントがつくこともあります。
もしキャッシングの利用用途が何かを購入する目的なのであれば、クレジットカードの一括払いの方が金利は断然安いです。
また、カードを持っていてもクレジットカードならイメージも悪くないですし、キャッシングの枠も他社に比べて格段に低いです。

 

もしあなたがキャッシングをしたい理由が現金が手元に必要なわけではないのでしたら、クレジットカードを使った方が何倍もお得です。